今週刊，更新日期:2009/09/30 00:00 /撰文/歐陽善玲 /研究調查/孫蓉萍
日前金管會表示，民眾投保觀念應再加強，提高國人保險保障為當前施政重點。而根據104市調中心調查，有保險的民眾當中，竟有一半的人不知道自己的保障額度有多少。每年繳了高額保費，實際能理賠的部分，卻少得可憐。買錯保險，是最大問題！意外和疾病，隨時都可能降臨，如果買錯保險，等同於暴露在高風險下；其實，要買到足夠的保障，不見得要花大錢，只要用對方法，你也可以花小錢，買到千萬元保障！
國寶級導演柯一正，最近為了九月下旬的舞台劇、「人間條件四——一樣的月光」排演，及「紙風車三一九鄉村兒童藝術工程」忙得不可開交。不過，雖然生活忙碌，人卻看起來格外神清氣爽。很難想像三年前，他因罹患大腸癌，接受了四個多月的化療。
柯一正每年都會和員工一起去做健康檢查，二○○五年，他的糞便檢驗出現潛血反應（大腸癌的初步篩檢，檢驗其中有無血紅蛋白），生性樂觀的他，不太理會這件事。隔年，又出現相同的問題，他才想，乾脆仔細做個檢查，好查明原因。
檢查結果，竟被醫生告知已罹患大腸癌。柯一正說，其實心裡多少能猜到結果。他坦言，一開始的想法是，「終於輪到我了」，因為這就是人生；但另一方面，他並不服氣，認為自己平常不菸不酒，生活習慣還算不錯，「為什麼會是我？」他說，當老友吳念真聽到這個消息時，都驚訝、難過地忍不住飆淚。
觀念一：掌握自己的保單／罹患大腸癌，保單停效卻不知道
罹癌消息令人難以承受，但柯一正住院接受治療時，卻發現另一個大烏龍。原來，柯一正先前買了人情保單，買了之後就放著，從來沒有檢視過，也沒有調整保單的習慣。直到自己生病，必須住院治療，才想到以前買過的保險。原本打算把保單翻出來，看能申請什麼理賠。沒想到，卻什麼賠償也沒有。
「原來，我的業務員早就離開那家公司，沒有人定期提醒我要繳交保費，所以自己也忘了。」這張癌症險因為柯一正忘記繳費的關係而停效，無奈真正需要用到保險的時候，卻派不上用場。整個癌症住院治療的過程，他只好自掏腰包，付了十萬元的醫療費。
健保沒有給付的部分，主要是病房升等。也就是一般住的是三人病房，如果想要住到兩人房或單人房，就必須自費。要是柯一正買的癌症險沒有停效，這部分金額就會由保險公司負擔。
他笑說，因為他的朋友比較吵，來探病的時候，怕會干擾到其他病人，所以自費住單人房是必要的。
療程結束後，柯一正恢復狀況良好，第一件事，就是趕緊找保險公司，把他積欠的保費全部繳清，辦理保單復效；再來，就是重新找一位業務員，讓他有疑問的時候，可以找得到人詢問。
由於柯一正本來就有癌症險，所以保單復效之後，未來癌症險部分還是照樣有效，但確定罹癌後，因屬於高危險群，所以除了既有保險外，已不能再額外加保其他醫療險。至於已罹患的大腸癌，也被排除在保障範圍之外。除了原有的癌症險外，因為拍片關係，柯一正長期在外奔走，所以他也特別重視意外險。
有一次，他在飛機上遇到亂流，機身晃動劇烈，好像就要出事了一樣。機上乘客緊張的情緒，全寫在臉上。但朋友卻發現，他的嘴角竟不自覺地往上揚、好像忍不住要笑出來，就問他：「你怎麼還在笑？」柯一正回答，因為想到我的小孩就要變成千萬富翁了。原來，平常就有買意外險的他，每次坐上飛機，一定會再額外加保意外險，保額一定買到千萬元。
從聽到醫生宣判罹癌時「倒抽一口氣」，到在飛機上遇到強大亂流，卻不自覺微笑，柯一正情緒變化的關鍵，就在事故發生時，自己是否「買夠保險」，做好風險規畫。
觀念二：了解個人的保額／五成的人不知道自己的保額有多少
《今周刊》與一○四市調中心合作，進行「上班族保險行為調查」，發現有超過九成二的上班族有買保險。但是，其中有六成以上的人，會因為「人情」而投保。至於保額部分，則有將近一半的人，不知道自己的保障有多少。知道自己保額的人當中，保障額度低於五百萬元的比率，高達八成左右。資深保險經紀人劉鳳和表示，整體來看，有超過八成五的人「靠人情」買保險，而這也是買錯保險的開始。
最大的錯誤，是在不完全了解保險商品的情況下，被業務員慫恿買了保費很高、保障卻很低的商品。以至於每年繳交高額保費，但事故發生時，才發現能理賠的部分實在少得可憐。另外，因為人情而投保的關係，也容易產生買過多或不必要的保險，而造成浪費的情況。
紐約人壽資深副總經理黃振國說，三個月前，台北縣新莊地區有一對夫妻騎機車去看電影，回家的路上，先生竟然被一顆流彈擊中身亡。這雖然是很離譜、極端的新聞案例，但卻真實地在日常生活中上演。當時，他的太太已懷有身孕，還有父母要奉養，先生又是家庭中重要的經濟支柱。如果沒有一筆足夠的保障做後盾，這天外飛來的橫禍，無疑將使這家人的生活，陷入嚴重困境。
「聽起來很扯，但它就是發生了。」黃振國說，那對夫妻就像一般人一樣，看完電影後還提了兩個便當準備回家。沒有人會料到，馬路上不知道哪裡冒出來的一顆子彈，竟可能摧毀一個家。
試想，如果遭遇同樣的情況，自己的保額要多少才夠？如果只有一百萬元，扣掉喪葬費用後，可能只剩下幾十萬元。面對即將出世的小孩、年邁的父母及另一半，保險理賠費用頂多只能支應這個家基本開銷一到兩年。每年繳了高額的保費，最後能照顧家人的部分卻非常有限，是一般人買保險最常犯的錯誤。...（精采完整內文請見《今周刊》667期，各大便利商店及連鎖書店均有銷售）
資料來源：85％的人買錯保險 專家教你聰明買保單 每月3000元買千萬保障-Yahoo!奇摩新聞
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