還本訴求誘人 未必人人適合
2008年11月17日蘋果日報
買股票賠、買基金跌，縱使有錢還真不知道該往哪兒投資。Andy聽理財專員說，今年「分紅保單」賣得很好，而且多數保戶今年也真的都有領到分紅，讓Andy有點心動；但又怕會陷入一窩蜂投資，買到不見得適合自己的產品。撰文：陳君樺
永達保險經紀人公司副總經理林明堂形容，有些人在高速公路上飆到140公里，但遇上收費站、閘道管制，時速140公里與時速100公里的2部車，距離也相差無幾。飆速真的能省下許多時間嗎？不見得，但有人就是喜歡享受飆車的快感。
如果用保單來比喻，投資型保單就像是開著時速140公里的快車，景氣好時績效極高；分紅保單則像是車速維持在100公里，景氣差時慢慢追上。若將投資時間拉長到10年以上，兩者績效差距其實不如想像中大。
投資回歸穩健
人身保險保單大致可分為分紅保單、不分紅保單、利變年金險與投資型保單。分紅保單本質上是偏向保守，但保留一些彈性空間，風險承受度高於不分紅保單、低於投資型保單。
保誠人壽精算部協理歐陽家豪觀察，目前市面上賣得最好的分紅保單，還是「終身還本型分紅保單」，因為國內投資人對於「還本」的接受度最高，儘管保費偏貴，但加上「還本」兩字，商品還是賣得動。
根據中央銀行的統計，9月國內各類型存款總額增加將近2千億元，「從銀行存款金額大幅增加就可看出，投資人目前最希望保本、穩定。」歐陽家豪說，這正是今年分紅保單大熱門的主因。
只不過，沒有任何一種商品適合所有投資人，許多人在不清楚自身投資屬性、不瞭解商品特性的情況下，一窩蜂買投資型保單、連動債等商品，今年便受傷慘重。同樣地，今年掀起購買熱潮的分紅保單，也不見得人人都適合。
年齡高、手頭緊、期待馬上獲利的人，都不適合購買分紅保單。
舉例來說，年齡較大、投資屬性偏向保守的投資人，可能就認為自己很適合買分紅保單。但事實上，從領取紅利時間、複利效果等角度來看，分紅保單反而最適合父母替兒女從小投保，等到兒女長大成人，10年、20年的繳費期滿，既有終身保障又可領分紅，效果最佳；至於年齡稍高的投資人，與其買分紅保單，不如購買6年期儲蓄險，可能更實際。
其次，就像還本型保單的保費比不還本保單要來得貴，在同樣條件下，分紅保單的保費通常也偏高。同樣是100萬元的保額，若是純粹壽險保障，年繳保費約只要2萬元；若是分紅保單，年繳保費約4.5萬元；但若是終身還本型分紅保單，年保費可能要再翻1倍。因此，分紅保單並不適合手頭緊、保額低的保戶。
第三，分紅保單的效益必須拉長時間才能顯現，若你是屬於今天投資，明年就想要看到20%以上投資報酬率的保戶，也不適合這項產品。
慎選壽險公司
當然，由於分紅保單講究「長長久久」，挑選信譽好、投資績效穩健的壽險公司，也就格外重要。
許多投資人容易被分紅保單說明書上，最高的建議利率所吸引，但不要忘記，建議利率雖有高、中、低三等級，但實際分紅時，多半還是以中級利率為主。
此外，投資人也可比較不同保單的盈餘分配比率，多數保單都設定為70%起跳，但也有部分分紅保單提高至80%，比率愈高對保戶自然愈有利。
總結來說，分紅保單是指能讓保戶參與壽險公司經營績效；因此，對於保戶來說，能領到多少分紅，最關鍵的差異，還是在於該保險公司對該張保單的績效究竟好不好，這就得回歸到保單的利差、死差與費差。畢竟，壽險公司的經營績效不佳，建議利率設得再高都沒有用。
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